עם פתיחת שנת הלימודים, רצוי להתחיל “לשים בצד” קצת כסף כל חודש עבור הילדים (ללימודים על-תיכוניים? לטיול הגדול? לחתונה?) ו/או עבור עצמנו. הנה דרך טובה לעשות זאת
"אהה, אז את מאלו שאומרים לאנשים שאסור לבזבז!" זו אחת מהתגובות הרגילות שזורקים לי כאשר שומעים במה אני עוסקת. אם המגיב פתוח לשמוע, אז אני מספרת לו שזה ממש לא ככה. שאני עוסקת בהמון דברים: הגדלת הכנסות, שינוי תפיסות בנוגע להתנהלות כלכלית והתנהגות צרכנית, צרכנות נבונה (וממש לא קמצנית), סדר בפוליסות, ואפילו – איך ואיפה לחסוך. ואז אני גם מספרת שהלקוחות שלי הם אנשים מדהימים. רובם אנשים שמרוויחים היטב (וגם יותר), ומה שעושה אותם מדהימים במיוחד זה שהם פתוחים לשמוע דעות קצת אחרות משהיו להם עד כה, ולעשות שינויים. גם בראש וגם בהתנהלות "בשטח". מפה לשם השיחה בדרך כלל חוזרת לנושא החיסכון, ובמיוחד עבור הילדים או עבור עצמם, למטרה מסוימת בטווח הבינוני.
כשמדברים על חיסכון, מדברים בעצם על לקחת כסף, ולסגור אותו, לא לגעת בו בשוטף, אבל גם שהוא לא יישאר סטטי אלא יגדל קצת (או הרבה) עד שנרצה להשתמש בו. מסתבר שעדיין רבים לא יודעים שבשנים האחרונות יש מספר אלטרנטיבות לחיסכון, בנוסף (או במקום) תכנית חיסכון רגילה בבנק. קרן השתלמות עצמאית לדוגמא (אם אין דרך המעסיק ו/או ההפקדה הנוכחית אינה מקסימלית) או פוליסות חיסכון בחברות ביטוח. האחרונה נשמעת כמו פרדוקס אבל זה ממש לא, ואפילו הייתי אומרת שזו הבחירה הנכונה בימינו. מדוע? כי חברות הביטוח בנו כאן בעצם "מוצר" שמאגד בתוכו את היתרונות של כל האלטרנטיבות האחרות, עם מינימום מהחסרונות (מילהחשובה להורים ביננו - גללו למטה):
● דמי ניהול נמוכים יותר מבקרנות נאמנות ומובטחים לכל אורך תקופת החיסכון. כלומר, אין אפשרות שדמי הניהול יעלו פתאום, כפי שעשוי לקרות במכשירי השקעה אחרים (עד 2% מקסימום וכמובן חשוב ואפשרי לנהל מו"מ ולהשיג פחות מזה)
● הכסף נזיל בכל רגע (תוך מס' ימי עסקים בודדים) ללא קנסות יציאה או עמלות פירעון מוקדם
● יש מסלולי השקעה שונים בדרגות סיכון/סיכוי שונות
● אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא עלויות ומבלי שזה יחשב ל"ארוע מס" (כלומר אין מיסוי על הרווחים במעברים האלו)
● פדיון הצבירה לא חייב להתבצע בבת אחת. אפשר למשוך סכום חלקי ולהשאיר את היתרה ולהמשיך להפקיד, ואפילו לפדות כל חודש סכום קבוע כסוג של "קצבה"
● ניתן למנות מוטבים ואפילו לכתוב בפוליסה למי היא מיועדת (לבן, לבת, לנכד, לבן הדוד....)
● אפשר לשלב בפוליסה אלמנט של שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה של בעל הפוליסה (אמנם בתשלום, אבל קטן)
● ניתן לבדוק את התשואות בכל פוליסות החסכון בכל רגע נתון ולאורך זמן באתרים של חברות הביטוח וגם באתר "ביטוחנט" (אתר שיכול היה להיות קצת יותר ידידותי אבל עדיין סביר).
מה עוד חשוב לדעת על פוליסות חיסכון?
● נדרשת הפקדה חודשית מינימלית של כ- 200 ₪, אבל לעיתים אפשר גם פחות אם מפקידים בנוסף לכך גם סכום חד-פעמי של כמה אלפי ₪, כמו שעשו לקוחות שלי לאחרונה. הם עשו זאת, בחיסכון מגדל קשת לפרט, שאני רואה עכשיו באתר שלהם שיש מצגת חמודה וצבעונית שמסבירה היטב את המוצר וגם מחשבון שימושי לתכנון החיסכון הכולל השוואה לסכום שיתקבל בסוף התקופה, ומי שקצת מבין במסלולי השקעות יכול להצטרף לבד דרך האתר (אבל - אם אתם עושים זאת רק שימו לב שאתם בוחרים נכון את מסלול ההשקעה ושדמי הניהול מינימליים ואם לא – תתקשרו ותסדירו דברים אלו מול בן אדם).
● ניתן להגדיל את סכום ההפקדה וגם לעצור אותה בכל שלב.
● כשתמשכו את הכסף בסופו של דבר, גם כאן, כמו בכל הכלים האחרים לחיסכון קצר-טווח (מלבד קרן השתלמות) תשלמו 25% מס על הרווחים, כפי שיהיו ביום המשיכה.
● כמעט לכל חברות הביטוח יש פוליסות מסוג זה.
● תשואות - הכסף מושקע על ידי אנשי מקצוע, ולמרות שגם כאן יתכנו ירידות נקודתיות, הסבירות שיצמח גבוהה ובמיוחד לאורך זמן.
● אם תרצו להעביר את החיסכון מחברה אחת לאחרת אז זה גם יחשב כמשיכה ותשלמו מס על הרווחים, ובניגוד לניוד של קרן פנסיה או קרן השתלמות למשל, הכסף יכנס לחשבון הבנק שלכם ומשם תצטרכו להעביר אותו לחברת הביטוח האחרת (אולי בעתיד זה ישתנה, אבל כרגע כך זה). לכן יש חשיבות לבחירה נכונה של פוליסת החיסכון כבר מההתחלה, כדי שלא תגיעו למצב כזה (כמובן שתמיד אפשר פשוט להפסיק הפקדות לפוליסה מסוימת, לא למשוך את הכסף משם, ולפתוח פוליסה חדשה בחברה אחרת).
● כמו עם כל פוליסה אחת או השקעה, בדקו היטב (בפוליסה) שהפרטים שסגרתם עם הסוכן הם אכן מה שקיבלתם (מבחינת דמי הניהול, מסלול ההשקעה, שם החוסך וכו').
בכדי להתאים את סכום החיסכון החודשי צריך לקחת בחשבון את היעד והמרחק ממנו ואת היכולת הכלכלית (ואפילו מי החוסך – אתם? הוריכם עבור הנכדים? הדודה?). לכן התייעצות עם איש מקצוע חשובה מאד. וכמובן בבחירת התכנית וחברת הביטוח, יש לבדוק את כל הפרמטרים שמניתי וגם את האתר של החברה ורמת השירות.
מילה להורים שביננו:
אני מאמינה גדולה בחינוך כלכלי וליזמות מגיל צעיר, כדי שילדינו יוכלו לכלכל את עצמם היטב ומגיל צעיר. עם זאת, כמעט כולנו ההורים רוצים לעזור כלכלית אפילו במקצת לילדינו בשלבים שונים של חייהם. לכן כדאי להשקיע בתכנית/פוליסת חיסכון כלשהי, גם ללא קשר לרפורמת "חיסכון לכל ילד" שתתחיל בינואר 2017, מהלך חשוב וטוב אבל להערכתי לא מספיק במיוחד לילדים שכבר נולדו.
המידע בפוסט זה נועד לספק מידע ודעה אישית בלבד ואיננו מחליף התייעצות פרטנית עם מומחה, והשימוש במידע הינו באחריותו של המשתמש בלבד.
פוסט זה הופיע לראשונה בבלוג שלי בסלונה אך מאחר והאתר נסגר, הכנסתי אותו לכאן